Выбираем страховую компанию

Важнейшим критерием выбора страховой компании должны стать условия страхового договора. Не рекомендуется заключать договор с первым понравившимся страховщиком. Имеет смысл изучить договора нескольких компаний и сравнить их, желательно, с помощью квалифицированного юриста.

Следует обязательно обратить внимание на то, указана ли в договоре полная стоимость вашего имущества. Иногда в договоре регламентируется только страховая сумма, названная клиентом. В момент наступления страхового случая, в такой ситуации, вас будет ждать неприятный сюрприз, когда страховой агент определит стоимость повреждения ниже его реальной величины.

Далее, внимательно прочтите всё, что касается «исключений». Проанализируете пункты договора, устанавливающие, в каких случаях страховка не выплачивается. Стандартно - это наступление страхового случая по вине страхователя, а также вследствие террористического акта, конфискации имущества и других крупномасштабных событий (ст. 964 ГК РФ). Но есть и дополнения, и у каждой компании они свои. Например: нарушение правил противопожарной безопасности. Такое дополнение является понятием неопределенным и может включать в себя не только отсутствие в квартире огнетушителя, что можно считать виной застрахованного, но и нарушение правил строительных и монтажных работ, имевших место при возведении дома, а также наличие конструктивных недостатков, превышение срока эксплуатации материалов и конструкций. В последних - застрахованный гражданин совсем не виноват.

Не следует выбирать компанию «по тарифу». Самый низкий - не всегда самый выгодный. Например, тариф нередко снижается за счет наличия в договоре «франшизы» - некой суммы в 100-500 долларов США. Убыток, не превышающий указанную сумму, Вам не оплатят. Это означает, что при мелких бытовых неприятностях, типа протечек, страховые выплаты Вам не положены. Зато вы получите скидку на ежегодные взносы в несколько десятых долей процента. Здесь нужно сориентироваться. Если вы хотите обезопасить себя лишь от крупных потерь, а стоимость застрахованного имущества велика, то франшиза может оказаться весьма ощутимой. В случае недорогих объектов франшиза теряет смысл, так как выгода несущественна, а небольшие бытовые повреждения, являющиеся частыми страховыми случаями, Вам придется устранять на свои деньги. Некоторые страховые продукты включают в себя франшизу в обязательном порядке, некоторые – не имеют её вовсе.

Если речь идет об обязательном страховании гражданской ответственности, в первую очередь стоит обратить внимание не на имидж и стабильность компании, а на условия страховки и дополнительные услуги. Цены на полисы обязательного страхования регулируются государственными документами, они одинаковы у всех страховщиков. Очень привлекательны предложения по страховке гражданской ответственности с нулевой франшизой (часть ущерба которую клиент оплачивает самостоятельно). Обычно для полисов ОСАГО франшиза установлена на уровне 510 грн. Также очень важно отношение работников компании к клиенту. Если вам отказываются бесплатно доставить полис на дом или в офис, лучше позвонить в другую страховую компанию.

С КАСКО ситуация гораздо сложнее. Если по полисам ОСАГО требовать возмещение будет пострадавшая сторона, а не клиент купивший страховой полис, то по КАСКО ситуация противоположная, «выбивать» из страховщиков деньги придется самостоятельно.

На первый взгляд крупные страховые компании должны быть более стабильными. Но на деле это не совсем так. По словам экспертов, автомобильное страхование в докризисное время балансировало «на ноле» либо вовсе было убыточным. Сейчас, когда стоимость ремонта пострадавших в ДТП автомобилей выросла пропорционально росту курса доллара, автострахование стало очень убыточным. Крупные страховые, имеющие раздутые автомобильные портфели, сейчас находятся в критической ситуации. Приток новых клиентов сильно сократился, а прежние требуют выплат. Еще одним минусом крупных страховых компаний является развитая бюрократия и существенные задержки с выплатой компенсаций. К недостаткам маленьких страховых компаний в первую очередь стоит отнести риски их банкротства. Если это компания-одиночка которая не является частью какого ни будь крупного холдинга, вероятность того что она может закрыться или продаться достаточно высока.

В открытом доступе можно найти рейтинги страховых компаний и данные о выплаченных компенсациях. Но не стоит просто выбирать компанию, которая больше всех потратила на возмещение ущерба. Желательно копнуть глубже и поинтересоваться, сколько средств у нее осталось в резервах. Очевидно, что если компания лидирует в рейтинге выплат и отстает в рейтинге премий, то совсем скоро она может оказаться в плохом финансовом положении.

Имидж это вовсе не количество бигбородов и длинна рекламного ролика на телевидении. Если кому-то не нравиться работа страховой, он обязательно напишет об этом на автомобильном форуме и расскажет своим друзьям и знакомым о том, как эта компания «кидает» своих клиентов. Именно отзывы знакомых являются одним из самых достоверных и объективных источников информации, и к ним стоит прислушиваться в первую очередь.

Как уже говорилось, автострахование сейчас убыточно для большинства компаний. Поэтому универсальность страховых услуг очень важна для оценки стабильности компании и ее перспектив. Чем шире список видов страхования, тем лучше перспективы компании. Также важно, чтоб страховые портфели были максимально сбалансированы. Если в компании страхуют в основном недвижимость и автомобили, а страхование жизни и здоровья занимает лишь небольшую долю, то к такой страховой следует относиться осторожно.

Автокредитование сейчас тоже находится в очень сложной ситуации, но некоторые банки все же кредитуют покупку автомобилей. Получить кредит на автомобиль непросто, банки очень тщательно выбирают заемщиков. Но еще более тщательно банки выбирают страховые компании, с которыми им предстоит сотрудничать. В банках сидят целые отделы специалистов, способных оценить перспективы любой страховой компании. Если страховая сотрудничает с несколькими банками это хороший знак. Узнать эту информацию достаточно просто, нужно позвонить в банк попросить список страховых компаний, с которыми работает банк.

Назад